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随着整改期限临近，监管政策的路径也越来越清晰，作为小额分散资产代表的车贷因为有抵押、易流通、合规性较高等特点，近年来受到不少平台追捧。 资料显示，2011-2015年车贷还处于初期发展阶段，2016年8月24日监管政策给网贷行业划分了小额分散的标准后，车贷成为了很多平台转型的目标，车贷总体成交量从2011年的0.31亿元增长到2016年的1616亿元，翻了5000多倍。平台数量也从2011年的不足100家发展到鼎盛时期的1700多家 ，即便后来行业出清，平台数量减少，截至2018年6月底，仍有484家正常运营的P2P网贷平台以车贷为主营业务，占正常运营平台数量(1658家)的29.2%。 “车贷资产优质性的深层本质是扎实的市场需求。”掌中财富首席执行官吴坚宏表示。 中国市场上个人融资的需求是被压抑的。一方面，个人融资的渠道稀缺，信用卡只覆盖了少数人群；另一方面，多数融资渠道需要以资产做抵押，主要的资产就是房产或新车，二手车作为数量更多、人群覆盖面更广的融资工具，却没有被传统金融市场服务到。融资需求旺盛加上融资渠道稀缺，就造就了车贷广阔的市场空间。 汽车作为一种家庭资产，具有流通性强、标准化程度高等属性。汽车产业在国内几十年的发展，已经具备非常成熟的产业生态，汽车金融在整个产业生态中的成长环境非常健康。数据显示，截至2017年底，全国机动车保有量达3.1亿辆，其中汽车2.17亿辆，累计一年新注册登记机动车达3352万辆，并且呈现增长态势。“车贷是一个万亿级的市场，目前中国车贷市场的渗透率还不到10%，未来可拓展的空间很大。”吴坚宏说道。 但随着越来越多平台进入车贷行业，市场上出现了诸多乱象。 一些新入局的平台盲目做大规模，不惜放宽风控标准，追求放款金额和速度，“看车不看人”的风控模式让平台过度依赖贷后催收，这使很多平台无形中积累了一大批不良资产，也衍生了暴力催收、乱收费等各种乱象。 “车贷是入行门槛低，但专业要求高的行业，”吴坚宏说，“风控、成本控制、运营效率提升等都需要从业者拥有专业的金融知识与多年的行业经验。”加上近期监管大力打击暴力催收，传统车贷的粗放运营模式已经行不通了。车贷平台必须有自己风控和运营的核心竞争力，否则将面临被淘汰的命运。 “监管压力下，行业加速出清，劣质平台的出局将为全行业营造更加健康的业态环境。车贷行业即将打开新蓝海，运营效率和风控能力将成为平台突围的关键。”掌中财富首席执行官吴坚宏表示。 一方面，金融科技会在车贷降本增效方面发挥颠覆性能量。传统车贷属于典型的重线下业务模式，需要大量的一线员工从事线下获客、审批等相关工作，人力成本高昂且效率低下，加上车贷行业竞争日渐激烈，平台的获客成本不断飙升。随着金融科技的发展，人员密集的产业模式注定被颠覆，在这样的市场环境下，拥有大数据获客及风控能力的平台将在未来的竞争中占据优势，通过金融科技的应用，能有效优化获客流程，减少中间环节的损耗，大幅降低运营成本的同时，降低业务风险敞口，车贷的整体业务效率会指数级攀升。 另一方面，车贷将回归对人风控的专业金融逻辑，授信式“车贷工厂”或成未来趋势。重贷后的风控模式已被证明不可持续，科技化将会是车贷风控未来的发展方向。“掌中财富通过自主研发的车贷流程管理系统，建立了统一的风控标准，把线下的贷款流程集合到系统上进行智能化管理，同时我们对接了同盾科技等多家第三方征信机构，并构建了立体化大数据风控模型，能够精准的定位优质借款人群，实现风控的批量化、标准化。”掌中财富首席执行官吴坚宏表示。 车贷迎来“新蓝海”，对平台来说既是机遇也是挑战。平台需要提升精细化运营的能力，加大金融科技的投入，打造核心竞争力，才能在新一轮的竞争中脱颖而出，享受市场出清后带来的巨大红利。 |
