|
“这世界上只有一种病，那就是穷病。” 《我不是药神》这部电影借助喜剧表演的外壳，将一颗写满现实的内核展露于众人面前，在良莠不齐的电影市场仿佛一股“清流”。同医学界一般，互金行业也因为国家政策以及投资人的不断努力，逐渐将普惠金融推到大众面前，并深入人心。 近期网贷圈接连“爆雷”现象让投资人人心惶惶。很多投资人在投资的时候，不太清楚选择什么样的平台，甚至只看到一些注册资金、口碑等浅显的条件，就判断其为真正的P2P平台而进行投资，最终平台出现问题导致资金无法取出，造成无法弥补的损失。那么合规经营的P2P平台所具备的硬性条件到底是什么？ 透过现象看本质 认清平台资质硬性条件 首先，看银行资金存管。在互联网金融行业所有的用户保护措施中，银行资金存管的安全级别、技术含量较高，也是比较难实现的。银行资金存管的核心是将平台和用户资金进行隔离，用户投资的资金不能进入平台账户，这样就防止了平台在未经投资人授权的情况下对其资金进行违规操作，同时也确保了投资人的资金不被平台非法挪用，从根源上为用户的资金安全保驾护航。 根据网贷之家数据显示，截至2018年8月10号，互金行业运营平台数量在1700家左右，完成银行资金存管的平台733家，占比不足45%。 其次，看国家信息系统安全等级保护三级认证。三级等保是国家对非银行机构的最高级认证，是属于“监管级别”的认证，由国家信息安全监管部门进行监督、检查，认证所需测评内容涵盖等级保护安全技术要求的5个层面和安全管理要求的5个层面，主要包含信息保护、安全审计、通信保密等在内的近300项要求，共涉及测评分类73类，要求十分严格，这也是目前网贷行业获得三级信息系统安全等级保护证书较少的重要原因之一。 最后，看资产端合规性。小额分散能让出借人多元化的有效分散投资风险，是一种被监管意见要求的P2P经营模式，能真切体现出普惠金融的“普惠”特点。以麦子金服为例，凭借这样的经营模式，资产端的每位借款人通过平台风控筛选后向投资人申请借款，而投资人通过平台出借的每一笔资金，都会收到一份电子合同，合同上会具体注明每一个借款人的信息和借款金额，从而证明了投资人的每一笔资金都是切切实实出借给了借款人，而不是被挪作他用。即使平台出问题，这份合同仍然具有法律效应，投资人可以凭借这份电子合同要求相应的权利。 以上三个条件就是投资人在选择互金平台时必须关注的硬性条件，在认准硬性条件的前提之下，头部平台将是投资人规避风险较好的选择。 互金行业肃清阶段 选择头部平台是大趋势 国家信息化专家咨询委员会委员、央行科技司原司长陈静表示：“金融风险防控已被监管层重视。” 互联网金融的核心是风控。风控质量是判断一个平台是否优质的重要标准，头部平台无一不通过加强风险控制来为投资人资金的安全保驾护航。很多非法集资、涉 嫌自融的小平台就是因为缺乏风险控制能力而倒闭跑路。 头部平台的风险管理制度不仅仅贯穿业务的贷前、贷中、贷后全流程，还落实在每个部门、每位员工身上。例如，麦子金服通过“准，敏，早，解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里。“准”是要求监测数据的准确性；“敏”是对于风险感知的敏锐性；“早”是尽早发现风险的能力；“解”是针对各种发现的风险提出的应对之策。 麦子金服员工近40%为技术和风控人员，麦子金服自主研发的“水滴风控系统”更是闻名业界。 在践行风控和内控之外，头部平台还定期举办客户开放日活动，让投资人近距离了解平台的服务模式。例如，麦子金服多次开展活动开放日，让投资人亲临麦子金服办公场所，全面了解公司的运营、管理及财务情况，带领投资人参观公司风控、运营、产品、技术、内控等中心，积极实施底层资产透明化，让投资更安心。 未来，国家为实现安全可靠的普惠金融，对于互金行业的监管将会愈加趋严，那些积极拥抱监管，践行企业社会责任，真正为用户考虑的规范平台，将成为市场的领军者。 |
