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改革开放40年来，中国正在向世界证明着自己的创新实力。 由深圳市委宣传部、中国记协与香港商报共同举办的2018“改革前沿 开放广东”--2018世界媒体创新深圳行大型联合采访活动盛大落幕，来自英国《金融时报》、法国国家电视台、新加坡《海峡时报》等近50家世界知名媒体，对中国创新型企业进行了访问。 受访企业既涵盖中国平安、腾讯这些享誉全球的综合机构，又包括大疆、瑞声科技等深耕细分领域的业内翘楚。 其中，一家来自深圳的金融科技公司尤其吸引了现场诸多瞩目，它就是在业内率先推出移动信贷整体技术的深圳中兴飞贷金融科技有限公司（下称“飞贷金融科技”或“飞贷”）。 实际上，作为一家服务于银行等金融机构的科技公司，飞贷金融科技虽然在大众视野极为“低调”，但在其专注的细分行业却名扬中外，不仅连续两年入选中国百优案例，更成为入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例，在移动信贷整体技术领域被誉为“隐形冠军”。 在本次联合采访活动中，飞贷作为中国改革开放40年的金融科技创新代表，为全球近50家主流媒体讲述了公司八年来的创新蝶变，向世界展示中国改革开放40年的金融科技风采。 源于理想的创新1.0：解决小微企业融资难 “隐形冠军”的蝶变之路并非朝夕之间。2010年成立至今，飞贷金融科技通过不断探索创新技术与商业模式，以“两年一革新”的速度，历经三次转型一次升级，每一次变革都为行业带来了不小震撼。 时间退回到2009年。彼时，中国经济快速崛起，众多小微企业有着强烈的资金诉求。然而，包括银行在内的传统金融机构，都把主要精力放在了大宗客户、集团客户上，对小微企业以及个人，并没有一整套信贷的模型、技术和流程来解决他们的需求，导致这些群体的经营发展严重受阻。 正是看准这一契机，飞贷金融科技创始人唐侠和创业团队决定利用自己的行业积累和创新构想，满足特殊人群对小微融资的特殊需求，同时也希望改变人们对小微金融服务行业的传统印象。 “这是我们的‘理想1.0’。”唐侠后来回忆道。 相较于当时小微金融领域的绝大多数参与者，飞贷创业团队大多在国有银行从业多年，因此对金融行业的本质理解得更为透彻，那就是必须要识别和控制风险，具备管理资产的能力。 在理想与经验的双重加持下，飞贷金融科技于2010年在业内率先推出“信贷工厂”，开启第一轮转型。在该模式下，飞贷分布在全国的分支网点对顾客资料以电子文档形式迅速集中到总部，从贷款申请、审核审批到签约以及贷后管理，实行标准化流水线操作，类似工厂的传送带。 据悉，“信贷工厂”将行业内普遍需要3天才能完成的业务流程缩短至1天，在提升整体运营效率的同时，也极大降低了企业运营成本，飞贷也由此建立了新的行业标准。 兵出奇招的创新2.0：初探移动互联网的行业“搅局者” 2013年，在互联网技术爆发式增长的推动下，小微金融行业迅速从蓝海发展为红海，成为市场争相追逐的对象。一时间，市场上从事小额借贷生意的机构达到上万家，行业竞争极为激烈。 在此关键时刻，飞贷金融科技意识到依赖销售人员和经营网点而增加收入的传统模式终将成为企业包袱，于是他们迈出了继“信贷工厂”后的第二次转型——拥抱互联网，成为一家玩法与众不同的公司。 第二年，在停建经营网点和缩减销售人员的同时，飞贷推出了自主开发的App。用户只要下载 App，就可以注册成为“飞侠”，帮助其获客。短短几个月，飞贷在全国37个网点完成的业务量，相当于同行公司80多个网点完成的业务总量。 此举令整个行业为之震撼，唐侠团队也由此被业内冠以“搅局的坏小子”之称。 全球突破的创新3.0：颠覆式产品3分钟解决融资需求 经过两次成功转型，飞贷的技术实力已经在业内遥遥领先。但同时，公司也面临着自身定位的困境：到底应当成为小微金融服务公司，面向社会底层去“救穷”？还是面向有资金需求的广大人群，为他们提供更便捷的服务去“救急”？ 答案是后者。在飞贷看来，中国处于高速发展时期，无论创业者、从商人员，还是普通大众，都难免有着对流动资金的需求，他们的信贷特征主要表现为时间短、额度小、频次多、需求急。 因此，飞贷在2015年开始第三次转型，在全球范围内首创移动信贷整体技术，以及搭载该技术的手机App，开启营销、服务、运营流程的全面互联网化。手机App在实现随时随地、随借随还的同时，也能让客户在三分钟内，通过四个步骤解决融资需求，保障了飞贷“救急”初衷。 在经历近三年周期检验、百亿级业务量考验后，飞贷的移动信贷整体技术也逐步成熟。其获得的成绩也得到了诸多赞誉，撰写飞贷案例的沃顿商学院Amit教授曾评价道：“飞贷金融科技的成就和创新非常独特，它的创新是全球金融科技行业最佳实践，其对小微金融借款人的独特价值主张、技术创新，以及领先的风险管理实践正在重塑全球移动信贷的格局。”。 普惠共享的创新4.0：开放移动信贷整体技术 当技术足够完善，“开放”便成为飞贷希望探究的下一个命题。 2017年，飞贷进行了新一轮的战略升级，从B端银行和C端用户的连接者变为B端银行的科技供应商（即S2B2C模式），并聚焦于移动信贷整体技术的输出，以求支持更多金融机构移动信贷业务的转型升级和能力建设，从而切实加快中国普惠金融最后一公里的建设。2018年5月21日美国《时代周刊》刊发文章称，飞贷金融科技为金融机构输出移动信贷整体技术，已成为全球金融科技的最佳实践。 “我们把自己定位为科技公司，而不是金融公司。我们希望把飞贷的移动信贷整体技术完整输出给金融机构，成为金融机构自身的能力，从而发挥更大的价值。” 飞贷金融科技总裁曾旭晖在回答现场媒体问题时指出，当技术优势显现以后，我们希望通过加“社会杠杆”放大技术价值，而不是通过加“财务杠杆”来增加利润。 与此同时，曾旭晖认为移动信贷天然契合普惠金融发展的三个目标——覆盖率、可得性和满意度，因此当飞贷的移动信贷技术被广泛运用后，很大可能将推进普惠金融的全面落地。 转型背后：忠于理想，心怀天下，勇于革新 飞贷金融科技八年蝶变，致力全球普惠金融初心未改，始终坚持以科技和创新驱动未来。这背后离不开技术的支撑，基于全球首创移动信贷整体技术，飞贷率先实现了“全线上、开放性、高额度、自定义、动态化”等特性，并且达成笔均额度为行业平均水平6倍。 同时，该技术覆盖了飞贷三大平台——神算移动科技平台、天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台，以及六大服务——移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析服务，支持合作金融机构在风险可控、试错成本极低的情况下规模化发展移动信贷业务。 如果说技术是产品的基石，那么商业模式则是产品与技术之间的桥梁。通过打造S2B2C模式，作为供应商的飞贷（S）整合各种应用技术、数据资源以及客户资源，为众多中小银行（B）提供一条龙的技术和资源服务，让广大的普惠金融人群（C）得到银行高效、精准、友好的信贷服务。 在曾旭晖看来，技术能力和商业模式的不断创新，背后来自于公司的危机感、方法论、组织力和价值观。 首先是危机感。相较于其他企业的“居安思危”，飞贷管理团队的理念是“思危乃安”。前者是一种提醒，后者则是一种习惯和自觉，这种精神促使飞贷团队马不停蹄地进行创新与变革。 其次是方法论。2015年，飞贷与君智竞争战略咨询达成10年期战略合作，开创随借随还的手机APP，迅速在业内突围。唐侠在很多场合提到，如果不是依托君智竞争战略理论指导，飞贷的转型之路必定蜿蜒曲折。 第三是组织力。经过无数实践乃至试错，飞贷自创了极具应用性的管理体系，并由团队加以补充和丰富。这套管理体系将飞贷团队锻造成一支有理想、肯奉献、能吃苦、行动快、不设限的“特种部队”。 最后是价值观。在共生共赢的价值指导下，飞贷奉行价值创新逻辑，不将竞争对手当作比较基准，而是寻找所有利益相关者看重的共同点，采取创新的合作方式，为各方创造最大的共享价值。 “飞贷的技术输出并不只是为了把技术卖出去，而是最终去支持合作金融机构，让他们拥有像飞贷一样的能力。” 曾旭晖表示，飞贷要做的事情，就是保持研发投入，使得自身技术处于行业前沿。 “时代正在向着智能化方向发展，金融行业也不例外。因此，我们已经做好了对于机器学习、智能算法的应用准备，相关项目也在孵化之中。” 曾旭晖举例道。 |
