“双11”催热消费金融 消费分期呈现“一路向西”趋势(2)

　　面对消费分期的“狂欢”，业界也不乏“呼吁理性”的声音，尤其警示年轻的消费者不要“寅吃卯粮”，而需“量入为出”，计划并测算好资金流，保持个人流动性充裕。“消费者的金融健康程度与年龄系数正相关，年龄越高，消费者的金融健康程度越大，反之，越年轻社会经验和阅历越不足，容易做一些冲动的事情。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。

　　“免息规则”需细看

　　提额、分期、免息……面对以上诸多的“优惠”措施，你真的掌握了正确的使用方式吗？多位业内人士提醒，借款人尤其需要详细了解“免息规则”，避免产生额外费用，甚至造成意外逾期。

　　例如，在多家消费金融公司推出的“免息借款券”中，均明确标注了免息天数，如15天、30天等。此外，大多数“免息券”均有使用门槛，如仅限借款6期以上的分期期数使用，且减免的是“首期”的15天利息，不可用于后续期数。

　　这其中还包含着另一个关键问题，即“使用免息优惠后，借款人能否提前还款”。对此，不同的金融机构的政策有所差别。部分商业银行在资金优势的助力下，支持“提前还款不罚息”；但多数消费金融公司以及电商平台对接的小额贷款公司则明确表示“不可提前还款”。

　　此外，借款人还需特别注意信用卡的“容时容差”问题。“所谓‘容时’，是指在信用卡还款日到期当天，若持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

　　“容差”则是指，持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，中国商业经济网，银行将认为该持卡人已全额还款，未还款金额自动记入下期账单，宽限差额通常为10元。

　　“需要注意的是，只有部分信用卡具备容时容差权益。”上述负责人说，如果信用卡没有容时容差功能，切记按时还款，否则金融机构会按规定收取利息，并会将逾期记录上传至个人征信系统，在个人征信报告中标记为“1”时，借款人便会收到催收短信和催收电话。（经济日报-中国经济网记者 郭子源）