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日前，腾讯公布了其2016年财报，全年收入1519亿元，继续保持48%的高速增长。财报中，腾讯还首次公布了2016年12月的日均支付交易数据超过6亿笔，引起了不少投资人的关注。 关注的原因主要有两点，一是互联网金融在近年来成为风口；二是相比阿里等对手，腾讯的互联网金融业务发展步伐看上去并不快，好像少了一些激情。对于这些声音，腾讯或许早有耳闻，此次财报中首次公布的6亿笔数据，或许就是对外界的一份回应。 那么，面对对手们的高歌冒进，腾讯金融这份成绩单究竟合不合格呢？ 布局金融业务12年，日均支付交易超过6亿笔 腾讯对互联网金融的重视毋庸置疑。早在2005年，腾讯就成立了在线支付平台财付通，开始涉足金融业务。依托于财付通的底层技术、支付能力和安全体系，在微信和QQ两大社交产品诞生出了微信支付和QQ钱包。12年后，财付通旗下的前端移动支付产品微信支付和QQ钱包月活用户超过了6亿。 移动互联网时代，支付是金融的起点和终点，是金融的基础设施。虽在外界看来，当初设立财付通只是为了服务腾讯当时的电商平台拍拍网，算是闯入互联网金融的无心之举，但在后续至今的一系列布局中，我们却越发看到腾讯的发展主线，“连接一切”。 连接器是腾讯近些年对自身的核心定位。无论是早年间腾讯业务被划分为7大事业群，还是近年来的“两个半战略”，莫不与“连接器”息息相关，具体到实际的业务线，即在社交领域，通过QQ和微信连接人与人间的沟通；在金融领域，通过财付通支付平台连接顾客与商家；在内容领域，通过公众号连接受众与作者…… “腾讯互联网金融业务将以‘连接’为中心，坚持开放、合作战略，通过连接战略把好的金融机构、金融团队、金融产品和海量的用户连接起来。”在此前的腾讯金融合作伙伴高峰论坛上，腾讯总裁刘炽平也表达了类似的观点。 也正因为这一贯彻整个集团的战略思想，当我们在梳理腾讯金融过去12年的发展之时，很难看到“干掉”等字眼，相反，腾讯团队几乎在很多场合都强调自己做互联网和传统金融机构连接器的使命，希望通过不断构建最好的服务环境和管道设施，引入更多的金融合作伙伴一起进入到“连接”的生态系统中来。 做管道设施与打造爆品，并非是按下葫芦浮起瓢的对立面，但实际上由此看低腾讯互联网金融业务的论调却时常出现，但是，在笔者看来，腾讯金融的定位和布局有其必然性和企业基因导向，做爆品诚然可贵，但在爆品出现前踏实做好基础工作也是必需的，况且面对千亿级的互联网金融市场，任何一个参与者都可以从中扮好各自的角色。 换句话说，爆品只是评价体系中很小的一个维度，或者说是众多短期维度之一，当评价者的心胸放宽、维度拉长，我们更应该尝试着去理解腾讯这些年只做连接器的策略，有耐心去等待它按照自身的节奏布好互联网金融这盘棋。 丰富产品线做积淀 “稳健”拓展支付场景 国内互联网金融领域的发展在近年来算是风生水起。 2016年6月，蚂蚁金服宣布融资45亿美元，近3000亿元的估值超过了国际金融巨头高盛。今年3月初，后发制人的京东金融宣布完成VIE架构拆分，重组后的估值也达到了500亿元。两家公司的高调动作，也被外界解读为争夺互联网金融第一股，万事俱备只差临门一脚。 为此，在今年两会期间，马化腾开始被众多记者问到一个理所当然问题——“腾讯的互联网金融业务是否也会拆分？”对此，马化腾的回应是“金融方面，腾讯通常用‘稳健’的一个思路去看。因为金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”那么，这向外界传达的信号也就非常明确了，即腾讯金融仍将坚持过去的稳健策略，不会改变既有节奏。 要看懂腾讯金融的既有节奏，就不得不提其借助“微信支付+QQ钱包”的双擎驱动，对旗下互联网产品线的完善布局。12年来，腾讯移动支付坚持不断拓展线上线下支付场景，实现了多种创新的尝试：微信支付向巴克、摩拜等品牌敞开怀抱，微信钱包的第三方服务九宫格在情人节上线“星礼卡”、近期接入摩拜单车，丰富着线上商业支付场景的无限想象；在线下，通过与代理商合作及简化商户接入流程来提高商户渗透率，腾讯的支付相关服务为广泛的线下消费场景（如出租车预订、便利店、餐厅及超市）提供了快捷无缝的体验，实现从大型线上商户到各类线下商户的快速拓展，交易量增长迅速。 根据相关数据，目前腾讯移动支付线下交易量已经超过了支付宝，成为连接万千消费者与商户的一大利器。但是，支付毕竟只是互联网金融的基础，由其延伸，还有太多的内涵和发力点。 2016年，马化腾曾将腾讯金融梳理出了两大核心业务：理财通和微众银行。理财通其定位于用户可以信赖的理财平台，通过汇聚业绩的优秀资产管理者，把不同产品的风险和回报透明地展示给用户，让好的资产管理者连接到用户。2014年上线至今，理财通已经从最初的“宝宝类”理财产品到囊括货币基金、定期理财、保险理财、指数基金等，成为腾讯互联网金融的重要载体平台。 2014年末上线的微众银行则由腾讯参股，定位于银行合作平台，专注于找到具有信用的借款人，再把用户的借款需求和其他银行分享，成为连接传统金融机构和用户的桥梁。 虽然没有什么很颠覆的技术创新，但就上述两大核心业务而言，腾讯做事的务实之风展现的淋漓尽致，因为两大业务的本质都是，利用腾讯用户优势，把社会上的低利率资金聚集并贷款出去。同时把分散的理财小平台聚集到腾讯这个大平台之中，腾讯用平台信用为合作伙伴的金融产品背书，从中盈利。与此同时，加入腾讯这一连接生态圈的传统金融机构，也通过腾讯的平台载体寻找到了更大的用户群，拥抱着互联网金融带来的变革。 近两年力推的腾讯金融云、2017年春节亮相的腾讯微黄金和黄金红包，以及据称将在年内推出的区块链成熟解决方案……腾讯移动支付和金融应用的产品线可以说在这两年遍地开花。在业内人士看来，互联网金融的发展离不开时间积累和数据沉淀，腾讯花了超过12年时间布局的这些产品线终将形成合力，在未来发生质的改变。 资源注入 社交基因为普惠金融带来更多可能性 在腾讯财报中，除了移动支付月活跃账户及日均支付交易笔数超过6亿，还有两个数据或许更被外界所关注——微信和手Q的月活分别达到了8.89亿、8.69亿。而这种先天的社交基因，无疑也是帮助腾讯金融实现普惠金融愿景的一大强劲助推器。 许多人可能没有注意到腾讯理财通在春节前后新推出的社交金融产品——“小心愿”，在这个探索中，用户可以通过微信钱包中的“零钱理财”入口进入，自定义心愿内容和预算，例如“去希腊度蜜月、一万元”，生成“小心愿”之后分享给好友赢得“点赞”或“打赏”，成为金融社交的一次难得尝试。 此外，还有春节期间由马化腾站台推出的“黄金红包”。一个个充满趣味性的黄金红包背后，实际是腾讯财付通和工商银行合作推出的实物黄金服务。显而易见，正是在早年间通过微信红包一举切入并坐稳第三方支付市场，腾讯尝过了结合社交基因进行金融创新的甜头，所以才陆续有如此多“小而美”的金融产品的尝试。 日前，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广曾指出，自2008年全球金融危机之后，“金融稳定”和“普惠金融”成为全球金融界甚至经济界最关注的两大金融问题。金融稳定算是老生常谈，普惠金融则源于全球化过程中各国金融结构中出现的严重不平衡，发展普惠金融的根本目的就是要让金融服务覆盖所有企业、所有人，特别是中小微企业以及较少获得金融服务的弱势人群。同时，今年《政府工作报告》也明确提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，推动普惠金融发展。 金融的核心是回报与风险，互联网金融尤其如此。在接受这一共识的基础上，我们都要意识到，普惠金融要惠及大众就必须尊重金融的本质。腾讯掌握的海量社交和行为数据，在各个产品后台打通形成稳定生态圈，再加以提纯、脱敏和结构化形成的大数据，将对普惠金融的实现带来重要作用。 目前，腾讯的普惠金融体系正在逐渐完善、丰富，覆盖了移动支付和金融应用，显现出矩阵威力，惠及数以十亿级的人群。腾讯副总裁江阳强调称，腾讯希望利用科技金融手段提升受益群体的造血功能。 有行业人士评论称，“以支付为基础，融合社交优势”就是腾讯金融业务最大的特色。而笔者还想补充的是，再加上步步为营的稳健策略，普惠金融的长期愿景、连接一切的战略定位——这才是一个你应该看到的、更全面而客观的腾讯金融之真实画像。 转自阿尔法工场微信公众号 |
